В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку.

Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной.

Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.

  Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

• ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
• СК – сумма кредита;
• ПС – годовая процентная ставка;
• КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

• НП – начисленные % в периоде;
• ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
• ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.

Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.

Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента.

Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

• Россельхозбанк;
• Петрокоммерц;
• Газпромбанк;
• Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система.

Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем.

Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

• какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
• на какой срок и какая нужна сумма;
• какой суммой вы располагаете на текущий момент;
• как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита.

Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше.

Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе.

Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против.

Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(3 5,00 из 5)
Загрузка…

Александр Овчаренко. E-mail: ovcharenko@vzayt-credit.ru.

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Источник: https://vzayt-credit.ru/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezhi/

Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные

Какие платежи лучше дифференцированные или аннуитетные

Здравствуйте, уважаемые читатели! В последнее время стал замечать, что довольно много моего рабочего времени уходит на разъяснение клиентам особенностей кредитования.

И все основные затруднения у людей возникают с выбором приоритетного метода погашения кредита.

И дело не в том, что этих методов огромное количество. Вопрос упирается в размеры ежемесячных платежей. Сейчас хочу подробно рассказать вам, какие платежи лучше: дифференцированные или аннуитетные. Рассмотрим типовые ситуации на примерах. Итак, приступим.

Аннуитетный или дифференцированный платеж — кто платит меньше?

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Предупреждение!На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

График погашения кредита дифференцированными платежамиГрафик погашения кредита дифференцированными платежами

— выплата процентов за кредит

— выплата самого кредита

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.

В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения. Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо.

По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца).

Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

источник: www.ekbg.ru/kred

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2018 году

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос — Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования:

• большая часть — это проценты за пользование кредитом
• меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется:

1. Основная часть процентов выплачивается в первые 3–5 лет кредита.
2. Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Аннуитетные платежи

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифф. платежи

Дифференцированные платежи — это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Дифференцированные платежи

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

С каким типом платежей дадут больше денег? Дифференцированные платежи в месяц больше на 25–30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность. С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру. Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг? При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7–8 лет. Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита. Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер. С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат. Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Совет!В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке? При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

С какими платежами будет меньше переплата? При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15–20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке. Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

Что сложного в учете дифференцированных платежей? Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Предупреждение!Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию.

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

• Изначально платеж будет меньше.
• После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
• Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные

На разных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже который год не утихают споры: какие платежи выгоднее.

Внимание!Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в итоге заемщик денег заплатит немного меньше (если будет платить в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном способе погашения долга.

Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами — не велика.

Но при этом не учитываются два момента:

1. что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
2. и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку).

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или еще один способ честного отъема денег

Один заемщик, начитавшись споров о том, какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные, долго искал банк, где бы платежи оказались именно дифференцированными. Наконец банк был выбран.

Особенно порадовала процентная ставка: 9,2% годовых при дифференцированных-то платежах! (Ставка могла быть еще меньше, если бы первый взнос заемщика был бы больше).

А ситуация у заемщика была такова: Заемщик менял свою однокомнатную квартиру на трехкомнатную. Чтобы упростить обмен, заемщик решил сначала купить себе трехкомнатную квартиру (взяв кредит банка), затем — освободить свою однокомнатную, продать ее, и вернуть банку большую часть кредита. Что, собственно, и сделал.

Как это выглядит в цифрах:

• заемщик берет кредит 200 000 долларов США;
• с помощью этого кредита и личных накоплений покупает 3-комнатную квартиру;
• Продает свою 1-комнатную квартиру, получает за нее деньги и вносит эти деньги в два приема в счет досрочного погашения:
  1. 09.10.2007 — 60 000 долларов США и

Источник: http://KredityVopros.ru/%D0%BA%D0%B0%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B8-%D0%BB%D1%83%D1%87%D1%88%D0%B5-%D0%B4%D0%B8%D1%84%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%86%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD.html

Плюсы и минусы дифференцированные и аннуитетные платежи

Последнее обновление: 04-01-2019

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос – Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Попробуем разобраться с данным вопросом.

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

• Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

С каким типом платежей дадут больше денег?

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность.

С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру.

Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг?

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример.

Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

• С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
• С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.

Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Подборка способов как экономить деньги в семье если у вас ипотека //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Важно знать! Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке?

При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

По ссылке читайте инструкцию как получить имущественный вычет //moi-ipodom.ru/deklaraciya-vychet-kvartira.html

С какими платежами будет меньше переплата?

При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать 

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

• Процентную ставку по кредиту.
• Срок кредитования.
• Условия досрочного погашения задолженности.
• Условия участия в страховой программе.
• Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

• платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
• распределение частей тела кредита неравное;
• в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
• график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

• платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
• тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
• на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

• снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
• досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. 

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d396295f2df2500aca39354/5d5ba7cd1ee34f00add32aba

Аннуитетный и дифференцированный платежи: какой выбрать?

Юлия Чистякова

10 октября 2018 в 13:43

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку.

Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту.

Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Результаты расчета:

• ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
• переплата – 97 857,58 руб.
• всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

• ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
• переплата – 92 500 руб.
• всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

• основной долг;
• начисленные проценты;
• ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

• он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
• снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
• всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

• аннуитетные платежи,
• нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
• впереди еще более половины срока погашения займа.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

(5 , 5,00 из 5)

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html