В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Рефинансирование и реструктуризация в чем разница

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Чтобы использовать все потенциальные возможности банковской системы важно разбираться в основных понятиях и специальных терминах.

Правильное их понимание дает возможность: грамотно использовать, приумножать, сохранять денежные средства и просто минимизировать расходы.

Многие заемщики, сталкиваясь с такими понятиями как «рефинансирование» и «реструктуризация», ошибочно приписывают им одинаковое значение. На самом деле существует значительная разница между этими определениями, в чем она заключается давайте разбираться дальше.

Что такое рефинансирование кредита

Назначение процедуры рефинансирования заключается в перекрытии одного кредитного займа другим. Иными словами, новый кредит оформляется для того, чтобы погасить уже имеющийся. Особенно выгодно прибегать к инструменту рефинансирования при падении ключевой ставки Центрального банка.

К примеру, клиентом был взят кредит под 17% годовых на определенный срок, до истечения которого ставка снизилась до 14%. В сложившейся ситуации целесообразно взять новый займ, направив его часть на погашение старого.

Кредитному учреждению такие действия со стороны клиента не всегда выгодны, и оно может преднамеренно отказывать в выдаче нового займа. Поэтому зачастую для рефинансирования займа необходимо прибегнуть к услугам стороннего банка.

В последнее время в целях привлечения клиентов многие банковские организации ввели в спектр своих услуг программы рефинансирования.

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.
Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Оформить на официальном сайтеОткрытие кредит и рефинансирование

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Оформить на официальном сайтеРосбанк деньги на рефинансирование

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

Оформить на официальном сайте

Реструктуризация кредитного займа, предполагает преобразование структуры долгового обязательства. Банком, где был оформлен кредит, могут быть пересмотрены предусмотренные договором условия.

Предпосылками реструктуризации являются изменение экономической обстановки в стране или финансовые трудности самого заемщика. Стоит помнить о том, что реструктуризация в большинстве случаев проводится по инициативе не клиента, а банковской организации.

При этом банк может изменить непосредственно саму процентную ставку (как правило в большую сторону), размер ежемесячных денежных выплат по погашению кредита, порядок начисления и списания процентов.

Если клиент и после процедуры реструктуризации долга не может его погасить, Банк в праве прибегнуть к помощи судебных органов для взыскания задолженности.

Основные отличия

Отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита или ипотеки состоит в самой сути данных понятий, как с юридической точки зрения, так и в их правовом и финансовом обеспечении.

ВАЖНО: Реструктуризация — это необходимая мера мирным путем решить возможные судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд).
Рефинансирование – это инструмент для получения более выгодных условий по кредиту.

Рассмотрим, в чем разница, основываясь на основных понятных для Вас критериях, отображённых в приведенных ниже таблицах: 3.1 и 3.2
3.1 Таблица сравнения рефинансирования и реструктуризации по основным финансовым критериям.

Характеристики для сравненияРефинансированиеРеструктуризация
Цель услугиУменьшение переплаты по займу (кредиту)Уменьшение финансовой нагрузки на клиента
Процентная ставкаЧаще всего становится меньше, кроме перекредитования валютного займа в рублевыйОстается прежней (уменьшается только при пролонгации договора)
Общий размер долга по кредитуУменьшаетсяУвеличивается
Ежемесячный платежЧаще остаются прежнимиУменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним
Срок кредита (период погашения займа)Зависит от программы (в большинстве случаев не меняется)Обычно увеличивается
Кредитный договорЗаключается новыйОстается старый, но к нему составляют и заключают доп. соглашение
Доп. расходыДа, зависит от требований банка (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)Нет

3.2 Таблица сравнения критериев по требованию к заемщикам и правам кредитной организации.

Основные критерииРефинансированиеРеструктуризация
Кто кредиторМожет меняться, а может, и нет. Зависит от условий банка и желания заемщика.Не меняется
Кто заемщикЛюбое лицо, независимо клиент банка или нет.Положительный клиент без просрочек по выплатам
Наличие кредитной историиВ общих случаях не влияет, но хорошая КИ может повлиять в положительную сторонуВлияет. Плохая КИ приводит к кабальным условиям.
Кем предлагаетсяПочти всегда заемщикомОбычно кредитной организацией-банком, в которой возникла просрочка, реже по инициативе заемщика

Для ипотеки разница в реализации данных программ такая же, как и для любого кредита. Для анализа можно использовать критерии из таблиц 3.1. и 3.2

Что выгоднее оформлять

Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю. Так рефинансирование просто оформляется как новый займ и совершенно не влияет на кредитную историю.

В то время как реструктуризация кредитного займа приводит к понижению рейтинга пользователя банковских услуг и ухудшает общее состояние кредитной истории. Плюсы и минусы реализации процессов для более точного понимания рассмотрим в таблице сравнения 4.1

4.

1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.

ДЛЯ БАНКА   
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
увеличение клиентской базы банка;увеличение количества рисков невыплаты кредитаувеличение прибыли банка;оформление документов за свой счет;
получение прибыли от взятия займа.не надо прилагать усилия по взыскиванию долга (должник сам идет навстречу);сохранение рисков по неспособности должника платить дальше.
сохранение клиентской базы банка;
сохранение рейтингов.
ДЛЯ КЛИЕНТА
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
возможность получения более выгодных условий кредитования;сбор и подготовка пакета документов т.к. это абсолютно новый заем;снижение ежемесячной фин. нагрузки (сумма платежа уменьшается);сложный процесс доказательства банку наличия финансовых затруднений (без имеющихся просрочек и невыплат);
уменьшение суммы ежемесячной выплаты;возможность банком взыскания комиссии;переоформление за счет банка;ухудшение кредитной ичтории;
изменение срока погашения и даты выплаты;потребуется залоговое обеспечение при большой сумме;списание неустойки если была просрочка.увеличение процентной ставки по кредиту (переплата по кредиту растет);
объединение несколько невыгодных кредитов;возникновение дополнительных расходов (новая страховка и пр.)увеличение срока для погашения;
смена финансового учреждения на более подходящий;возникновение доп. нагрузки, если были кредитные каникулы;
уменьшение переплаты по процентам.добиться хороших условий у банка сложно

Таким образом, реструктуризация выгодна банку и убыточна для клиента. При изменении условий погашения кредита все равно для клиента остается риск существенной переплаты. Рефинансирование более выгодно для заемщика.

Однако, стоит помнить, что прибегать к этому инструменту стоит исходя в первую очередь из снижения процентной ставки.

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков.

Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Источник: https://refinansirovanie24.ru/komu-vygodna-restrukturizacija-a-komu-refinansirovanie-kredita/

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Критическое финансовое положение вынуждает заемщиков вносить минимальные платежи по кредитам или провоцирует просрочки. Ситуация возникает при изменении в доходной части, утрате рабочего места или с ростом инфляции, когда растущие цены увеличивают текущие расходы.

В этом случае производится реструктуризация или рефинансирование долгов, позволяющие снизить годовой процент, размер ежемесячного взноса, получить более лояльные условия погашения займа с кредитными каникулами или изменением даты платежа. Рассмотрим нюансы двух процедур, отличия и выгоды для клиентов финансовых учреждений, имеющих проблемные кредитные договоры.

Реструктуризация или рефинансирование?

Перекредитование (рефинансирование) подразумевает оформление нового займа с суммой, покрывающей имеющиеся долги с остатком на личные потребности.

В преимуществах банковского продукта:

  • получение сниженного годового процента, уменьшающего ежемесячный платеж;
  • экономия на ставке за счет досрочного погашения взятого займа;
  • вывод залогового имущества;
  • небольшой ежемесячный взнос благодаря увеличению периода выплаты.

Чтобы избежать волокиты с документами для получения нового кредита, достаточно реструктурировать долговые обязательства.

Процедура предполагает:

  • пересмотр общих условий договора по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул (в зависимости от финансовой организации – на 1-3 месяца);
  • изменение графика выплат с пересмотром даты внесения средств по займу.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования – разработка новых условий для выплаты займов в собственном банке.

Для рефинансирования можно обращаться в стороннее финансовое учреждение, подходящее по процентным ставкам и общим требованиям к заемщикам.

Реструктуризация выгодна в том случае, когда заемщик не дает взваливать на себя новые обязательства для расчета с текущими ссудами.

В нижеприведенной таблице собраны популярные вопросы клиентов относительно двух созвучных, но совершенно разных по смыслу банковских процедур:
Распространенные вопросы потребителейРеструктуризация займаРефинансирование долгов
Меняется ли процентная ставка по кредиту?Остается на прежнем уровнеИзменяется в сторону уменьшения согласно новой кредитной программе стороннего банка
Куда обращаться при наступлении критической финансовой ситуации?В собственный банк, оформивший кредитный договор, нуждающийся в пересмотреК собственному или стороннему кредитору за оформлением нового займа на погашение существующих обязательств
Кто входит в категорию потенциальных клиентов?Заемщики с регулярными или единичными просроченными взносамиГраждане без просроченных платежей по текущим договорам, с момента оформления которых прошло не менее 6 месяцев
В чем основная разница между понятиями для потребителя?Реструктурированный займ – способ избежать судебных разбирательств и отчуждения имущества при договорах с обеспечениемВ рефинансировании суть заключается в получении более выгодных условий кредитования

Сущность рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование – способ договориться с финансовой организацией об отсрочке или снижении процентной ставки без ухудшения кредитных отношений.

При рефинансировании займа клиент получает:

  • уменьшенные платежи;
  • экономию в виде снижения процента;
  • сохранение положительной КИ;
  • объединение нескольких долгов в один кредит;
  • новые условия сотрудничества с кредитором;
  • полный расчет по предыдущим займам.

Почему банк согласен на подобное сотрудничество? Для развивающихся и крупных коммерческих структур это возможность набрать новую клиентскую базу с постоянным пользованием банковскими продуктами.

Сущность реструктуризации

Главное отличие реструктуризации – договор пролонгируется на установленный срок после собеседования с заемщиком по его личной инициативе. Кредиторы могут самостоятельно предлагать программы по реструктуризации при наличии штрафов за просроченные платежи.

Отличие реструктуризации от рефинансирования в сотрудничестве с первичным финансовым учреждением без оформления нового займа. Важным преимуществом процедуры остаются кредитные каникулы, предоставляющиеся всем категориям потребителей независимо от социального статуса и семейного положения.

Приведем пример:

Заемщик берет кредит сроком на 7 лет на сумму 500 тыс. руб. После регулярной выплаты в течение двух лет ежемесячных взносов в сумме 12 тыс. руб. теряет работу, после чего появляются просрочки.

Реструктуризация даст отсрочку на 3 месяца, которые не предполагают взносы (0 руб.), пересмотр суммы с пролонгацией договора (например, еще плюс 2 года с платежом 8 тыс. руб.).

Далее клиент начинает погашать ссуду в двойном размере последующие три месяца – 8 тыс. руб. ежемесячный взнос и 8 тыс. руб. за каждый месяц каникул.

Примеры использования рефинансирования и реструктуризации

Две процедуры, мало отличающиеся по названию, но совершенно разные по смыслу, способны спасти заемщиков от просрочек и огромных штрафов при несвоевременном внесении платежей при финансовых трудностях. Реструктуризация, рефинансирование долгов должны хорошо просчитываться для определения преимуществ и недостатков для конкретного заемщика.

Источник: https://rukrediti.ru/raznica-mezhdu-restrukturizaciej-i-refinansirovaniem-kredita-primery/

Реструктуризация и рефинансирование в чем разница и что выгодней?

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита
Читайте по теме: Выгодно ли рефинансировать ипотеку дома с участком?

Чтобы не делать ошибок и не попасть в более тяжкую кабалу, разберемся, что такое реструктуризация и рефинансирование, в чем разница между этими операциями, имеет ли свои плюсы новая задолженность или выгодней просрочка платежей.

В чем же разница

Рефинансирование и реструктуризация являются механизмами, призванными уменьшить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременно и в полном объеме гасить долг.

Если полученный заем в силу финансового состояния оказался непосильным, то вариантов действий у должника два: переходить в неплательщики с испорченной кредитной историей и настырными коллекторами на связи или взаимоприемлемое урегулирование ситуации с банком, для чего нужно будет определиться с подходящим вариантом дальнейших расчетов.

Различия рефинансирования и реструктуризации заключаются в:

  • содержании операции;
  • правовом оформлении;
  • круге вовлеченных лиц;
  • условиях участия в соответствующей программе.

При рефинансировании (перекредитовании) возникает другой кредитный продукт, предоставляемый другим банком или вашем же банком.

При рассмотрении заявки предыдущий кредит входит в состав финансовой нагрузки потенциального заемщика и влияет на решение. Например, если заявитель имеет доход 25000 р. и по старому кредиту платит 10000 р.

, в целях оценки платежеспособности при одобрении заявки во внимание будут приняты только 15000 р.

Отличия рефинансирования от реструктуризации по правовому оформлению заключается в том, что в первом случае необходим полный пакет документов, как при получении кредита вновь. Существенным условием кредитного договора при рефинансировании будет направление средств на погашение кредита в другом банке.

Во втором случае продукт остается прежним, но в договор вносятся изменения в части процентной ставки и (или) срока кредитования.

Для одобрения реструктуризации во многих банках не требуют никаких подтверждений – достаточно написать заявление. В банки, которые проводят реструктуризацию избирательно (напр.

, Сбербанк), необходимо будет предоставить документы (ориентировочный список), подтверждающие:

  • снижение или потерю дохода, в т.ч. и членов семьи;
  • смерть члена семьи, повлекшая снижение семейного дохода;
  • длительную болезнь заемщика;
  • непредвиденные существенные расходы;
  • рождение ребенка (появление дополнительного иждивенца);
  • развод;
  • другие обстоятельства, свидетельствующие об объективном ухудшении финансового положения должника или члена семьи.

В некоторых банках заключают другой договор с отменой предыдущего, но это будет все тот же первоначальный кредит, одобренный и выданный ранее.

Реструктуризацию всегда проводит банк-кредитор, предоставивший первоначальный кредит. Услуги по перекредитованию предоставляются другим кредитным учреждением, хотя некоторые банки и афишируют рефинансирование собственных заемщиков. Возможно, продвижение подобных программ является рекламным ходом, и по своей сути предлагаемая услуга является разновидностью реструктуризации.

Отличается реструктуризация кредита условиями согласования и одобрения операции. При реструктуризации согласовывается возможность участия заемщика в программе, при перекредитовании одобряется выдача кредита.

Формы реструктуризации долга могут быть различными:

  • снижение процентной ставки;
  • продление срока кредитования;
  • предоставление т.н. кредитных каникул – временного периода от 3 месяцев до 1 года (наиболее часто), в течение которых размер платежа уменьшается практически до условного или оплата не производится вовсе;
  • изменение валюты договора;
  • комбинация нескольких вышеуказанных форм.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это получение другого кредита для полного или частичного погашения ранее выданного. Рефинансируют при отсутствии кредитов с просрочкой. При залоговом кредите к возникающему кредитору переходят права на то, что такой рефинансируемый кредит обеспечивало.

Из определения следует, что в процессе рефинансирования появляется самостоятельный кредитный продукт. Получаемые средства целиком (редко частично) идут на погашение основного долга по другому кредиту. Сделать рефинансируемыми можно один или несколько кредитов в одном или разных банках

Рефинансирование после реструктуризации

Часто проведение реструктуризации не решает финансовых проблем заемщика. Даже при пониженном ежемесячном платеже дебитор может не справляться с нагрузкой. Повторная реструктуризация банками не проводится, в связи с чем возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявку
во все банки

Другой причиной возникновения подобных вопросов может быть появление на рынке перекредитования более привлекательного продукта. Сейчас для этого сложились благоприятные условия. Низкая инфляция, постоянное снижение ключевой ставки Центробанка ведут к тому, что кредиты дешевеют. В борьбе за клиента банки постоянно выпускают продукты на все более и более приемлемых условиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредита – не связанные между собой операции, проводимые в разных учреждениях. Межбанковского обмена информацией о реструктуризированных кредитах нет.

Предположить, что заемщик участвовал в этой процедуре, можно только из внесенных в первоначальный договор изменений в части срока кредитования и процентной ставки.

Если в банке при реструктуризации практикуется оформление договора вновь, из имеющихся на руках заемщика документов нельзя будет сделать вывод о предоставлении ему такой услуги.

Предлагающий рефинансирование банк не будет особо интересовать, была или нет реструктуризация. Основными критериями выступают:

  • кредитная история заемщика, которая должна отвечать требованиям банка;
  • продолжительность работы на последнем месте;
  • уровень дохода;
  • имеющаяся на день обращения кредитная нагрузка.

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/18-raznica-mezhdu-restrukturizaciey-i-refinansirovaniem-kredita.html

Специальные условия для клиентов

Рекламные лозунги и уличные щиты предлагают заманчивые условия кредитования или перекредитования физических и юридических лиц. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке и имеет свои подводные камни.

Понятие и особенности

Реструктуризация долга представляет собой пересмотр условий договора. Провести эту процедуру можно в том банке, в котором выдавался кредит. Если у клиента возникли финансовые трудности и отсутствует возможность вносить платежи в соответствии с условиями первичного договора, кредитная организация предлагает льготную программу реструктуризации.

Условия банка:

  • Снижение процентной ставки.
  • Списание процентов по кредиту.
  • Уменьшение платежей.
  • Снижение процентной ставки.
  • Списание процентов по кредиту.
  • Уменьшение платежей.

Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик не справляется со своими прямыми обязательствами. В этом заинтересован банк и заемщик, так как неоплата долга может повлечь судебные разбирательства.

Добиться этой финансовой процедуры непросто. Заемщик подтверждает снижение платежеспособности, например, попал под сокращение, поэтому находясь в поисках работы, предоставляет справку из службы занятости для отсрочки платежей.

К объектам процедуры относятся:

  • Потребительский и автокредит.
  • Ипотечный заём.
  • Овердрафт.
  • Кредитные карты.

Банки неохотно идут на реструктуризацию кредита и поэтому большинство заемщиков получают отказы. Варианты реструктуризации:

  • Предлагаются условия по увеличению кредита пропорционально просроченному периоду, пролонгация с уменьшением суммы ежемесячных платежей.
  • Формируется новый график платежей. Банк предлагает оформить кредитные каникулы, снижение ставки и продление сроков кредитного договора.
  • Списание процентов за просрочку и суммы пени.

Несмотря на выгодные условия, заемщик несет дополнительные финансовые затраты. На недвижимость накладывается обременение.

Для оформления рефинансирования заемщик предоставляет стандартный пакет документов: паспорт, справку 2 НДФЛ, свидетельство о регистрации брака, документы обременения, оценочную стоимость, копию брачного контракта и прочие.

Пролонгация является распространенной процедурой. Ее суть состоит в продлении срока кредита и уменьшении ежемесячной суммы оплат. Например, Волкова М. В взяла кредит 200000 р. на 5 лет. Заемщик справлялся с ежемесячными платежами по 7000 р. в течение трех лет.

В определенный момент у нее возникли финансовые сложности, и банк предложил реструктуризировать долг, уменьшив платеж. Срок кредитования увеличился на 2 года при снижении оплаты до 5000 р. Поэтому кредит закроется через 4 года.

Предыдущие оплаченные годы кредита погасилась сумма процентов, а тело кредита снизилось ненамного.

Условия, выгодные для банка, не всегда выгодные заемщику. Кредитные каникулы являются отсрочкой оплаты на несколько месяцев. Это означает, что увеличивается ежемесячный платеж или следующие 3 месяца оплаты вносятся в двойном размере.

При смене места работы меняется график выплаты аванса и заработной платы. Образуются регулярные просрочки, по этому разумным будет поменять дату платежей и реструктуризировать кредит.

Если заемщик не справляется с финансовыми обязательствами после процедуры реструктуризации, банк вправе обратиться с иском в суд. Судебные приставы-исполнители проводят принудительное взыскание имущества и арест счетов недобросовестного заемщика.

Положительные и отрицательные стороны

Банку не всегда выгодны послабления условий для заемщика. Однако эта программа позволит избежать дальнейших проблем и судебных тяжб. За счет продления сроков договора увеличивается прибыль банка, сохраняется рейтинг банка по кредитному портфелю, сохраняется клиентская база.

Недостатками реструктуризации для кредитной организации является переоформление документации и неуверенность в будущей добросовестности заемщика по своим обязательствам.

Выгода реструктуризации для клиента банка:

  • Уменьшение ежемесячной суммы оплаты.
  • Списание неустоек и пени за просрочку.
  • Не нужно единым платежом выплачивать накопившуюся сумму просрочки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • Комфортное психологическое и эмоциональное состояние.

Однако переплата увеличивается и возрастает финансовая нагрузка при получении кредитных каникул. Увеличивается задолженность перед банком еще на несколько лет.

Перекредитование заемщиков

Процедура рефинансирования обеспечивает полное погашение действующего кредита средствами из другого (при открытии нового кредита на выгодных условиях погашается старый договор). Заемщик перекредитовывается в существующем банке или выбирает другую организацию.

Главные условия

Подобные программы используют во многих кредитных организациях страны. Можно рефинансировать несколько кредитов, объединяя в один договор. В кредитной истории такая ситуация отмечается, как закрытие одного договора и создание нового. Для заемщика эта процедура считается выгодным способом снижения кредитной нагрузки.

По условиям программы перекредитования изменяется процентная ставка, сроки погашения и сумма взносов. Банку невыгодна эта ситуация, поэтому клиенты часто слышат отказ. При этом заемщик обращается в другой или третий банк. Перекредитование выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, если будут снижены проценты по новому кредиту.

Причины рефинансирования:

  • Поиск выгодных предложений.
  • Возникли неудобства по ежемесячному внесению платежей.
  • В нескольких банках у заемщика имеются действующие кредиты.
  • Поиск выгодных предложений.
  • Возникли неудобства по ежемесячному внесению платежей.
  • В нескольких банках у заемщика имеются действующие кредиты.

Процедура очень серьезная, поэтому заранее взвешивают плюсы и минусы. Заемщик опять собирает документы и оформляет новый кредит. Банк взимает комиссию или страховку.

Рефинансирование выгоднее проводить на начальной стадии выплат. Заемщик не оплатил основной долг и перекредитование обойдется дешевле. Заранее сравнивают программы в разных кредитных организациях и выбирают более выгодные условия. Это делается при личном посещении или через интернет. После рассмотрения заявки банк выносит свое решение.

Плюсы и минусы

Перекредитование для заемщика и заимодавца имеет положительные и отрицательные стороны. Клиент получает выгодное изменение условий договора, сэкономив бюджет. Объединив несколько кредитов в один, становится проще оплачивать ежемесячный платеж.

При разногласиях или личной неприязни к действующему банку оформляют кредитный договор в другой подходящей организации. Сделав это, сохраняется положительная история в БКИ.

Утомительная процедура прохождения всех этапов оформления и одобрения нового кредита отталкивает потенциальных заемщиков. Менеджеры навязывают комиссию и страхование займа, что негативно влияет на желание перекредитоваться.

Отличия программ

Прежде чем принять предложение банка, нужно понять, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Проведение реструктуризации в отличие от рефинансирования не всегда выгодно заемщику. Условия зависят от индивидуальных параметров. Для банка реструктуризация выгодна, так как решает проблему с недобросовестными плательщиками, позволяет получить дополнительную финансовую выгоду.

Рефинансирование изменяет принцип кредита на подходящие клиенту условия, позволяет сэкономить на процентной ставке. Процедура проводится в любом банке тем клиентам, которые не допускают просрочек. Перекредитование не влияет на оценку в кредитной истории.

Чтобы рефинансировать кредит, заемщик должен иметь положительную историю и отсутствие нарушений договора. Это выгодно при оформлении крупных денежных средств — ипотека, автокредит.

Если проценты уменьшатся на несколько пунктов, заемщик получит выгоду и снизит общую переплату. Реструктуризация спасает от долга, с оплатой которого не справляется заемщик.

Принцип действия направляется на мирное урегулирование финансового вопроса клиентов с большими просрочками.

Процедура проводится для мелких потребительских кредитов, когда заемщик не справляется с долговыми обязанностями, и необходимо снизить платежи или получить отсрочку.

Выгоднее воспользоваться программой до истечения половины срока кредитования, потому что позже будут выплачены проценты и остается основной долг.

При увеличении периода кредита, проценты начисляются на тот же долг, а переплата будет значительной.

Реструктуризация от рефинансирования отличается тем, что оформляется только в том банке, где был оформлен кредит. Процедура влияет на рейтинг в БКИ. Постоянным клиентам, обслуживающимся в одном и том же банке, специалисты порекомендуют выгодные условия сотрудничества, чтобы не потерять клиента.

Рефинансирование кредита отличается от реструктуризации механизмом действия и условиями предоставления. Оформляя кредит, все честные заемщики планируют его погашать своевременно и полностью. Однако бывают ситуации, когда условия погашения изменяются. Оптимальным вариантом будет обратиться в банк и обсудить способы решения.

Заемщик подстраховывает себя, создавая резервный фонд, куда будет откладывать неиспользуемые денежные средства. При возникших сложностях не стоит прятаться от банка, а посетить кредитную организацию и найти пути решения.

Так как рефинансирование является помощью клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть идеальной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла недвижимость по программе реструктуризации, для выдачи которой он обращался за специальным разрешением в банк. Согласно законодательству, реструктуризация проводится только в серьезных случаях, чтобы не допустить судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование — это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях.

Часто реструктуризация не решает проблем. При сниженном платеже клиент не справляется с нагрузкой. Повторная процедура банками не проводится, поэтому возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.

Другой причиной может быть появление на банковском рынке лучшего продукта. Низкая инфляция, снижение главной ставки рефинансирования центрального банка приводят к тому, что кредиты становятся дешевле. В борьбе за клиента кредитные организации выпускают продукты на более приемлемых условиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредитного продукта — не связанные между собой процедуры, проводимые в разных учреждениях. Обмена данными о реструктуризированных кредитах у банков нет.

Кредитная компания, предлагающая рефинансирование, не будет интересоваться реструктуризацией, которая была у нового клиента. Основными условиями является кредитная история, продолжительность работы, постоянный доход, кредитная нагрузка. Привилегии отдаются клиентам, которые получают заработную плату в этом банке, занятые в бюджетной сфере и не имеют детей на иждивении.

Опытные заемщики перекредитовываются неоднократно, снижая переплаты по кредиту. После резкого обвала курса рубля множество валютных ипотечных заемщиков попали в сложную ситуацию. Выходом стала процедура, включающая в себя реструктуризацию валюты кредита (перевод в рубли) и рефинансирование при появлении в других банках программ с более выгодной ставкой.

Рефинансирование и реструктуризация представляются средствами, призванными снизить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременного и полного погашения долга.

Если полученный кредит оказался непосильным, то должник может перейти в неплательщики к коллекторам и приставам или урегулировать отношения с банком.

При обращении в несколько кредитных организаций нужно знать, что отправление заявки отображается в истории заемщика. Многократные обращения с заявлениями на кредит в течение пары месяцев ухудшают рейтинг заемщика. Чем больше заявок будет подано в различные банки, тем худшие условия предложат.

Источник: https://KreditMoneya.ru/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.