В разница между накопительным счетом и вкладом

Не знаешь чем отличается накопительный счет от вклада?

В разница между накопительным счетом и вкладом

Экономический кризис в стране миновал, финансовая жизнь постепенно налаживается. Появилась возможность откладывать деньги. Как накопить на мечту? Проверенный и надежный способ – открыть вклад.

Для сравнения возьмем не столь популярный из-за своей новизны накопительный счет.

Что представляют собой эти финансовые инструменты? Чем отличается вклад от накопительного счета? Как ими правильно пользоваться и кому они больше подходят?

Вклад

Этот способ получения дохода безопасен и доступнен каждому. Доходность по вкладам, за последние два года, снизилась в два раза и колеблется в диапазоне 6–7 %. По сравнению с акциями и облигациями доход невелик. Зато риск потери денег и неполучения законных процентов у вкладчиков гораздо ниже, и даже стремится к нулю.

Вклад (или депозит) – это валютный или рублевый счет, который открывается в пользу физического или юридического лица на зафиксированный в договоре срок и под указанный процент.

На депозите вкладчик размещает денежные средства и хранит согласно оговоренному сроку. Клиент, доверивший банку свои деньги, в любой момент может их снять и забрать.

Условия расторжения договора вклада оговорены заранее, и клиент банка о них уведомлен.

Виды вкладов

Каждый клиент, размещая денежные средства на вкладе, руководствуется личными потребностями. Согласно предпочтениям клиентов и возможностям банков депозиты делятся на несколько видов. Категории зависят от различных факторов.

Срок размещения

  1. До востребования. Этот вклад клиент может забрать из банка в любой момент, когда ему заблагорассудится. Процентная ставка по таким вкладам минимальна и составляет до 0,5 % годовых. Процент – это то, чем отличается вклад от накопительного счета. Условия размещения сильно разнятся.

    Обычно сумма не должна быть меньше минимальной разрешенной по остатку на вкладе, чтобы начислялся процент. Договор оформляется без срока давности, и процент банк имеет право изменять в одностороннем порядке. Часто используют при заключении сделок или транзите крупных сумм. Предполагается вероятность внезапной востребованности денежных средств.

    Поэтому доступ к ним всегда открыт.

  2. Срочный вклад. При размещении денег на этом виде депозита с клиентом заранее обсуждается и фиксируется в договоре срок и процент. Сроки по депозитам составляют от одного месяца до пяти лет. При желании у клиента есть возможность вывести денежные средства, но, как правило, это не выгодно.

    Вкладчик теряет весь процент, либо некоторую его часть. Цель размещения не будет достигнута.

Способ начисления процентов

  1. В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
  2. Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал.

    Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал).

    При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная.

    При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

Валюта размещения

  1. Рублевый депозит. Размещается в рублях.
  2. Валютный депозит. Размещается в валюте на выбор клиента. Чаще всего используют доллар и евро. Ставки по этим вкладам на настоящий момент чрезвычайно малы. В среднем это 0.

    01 % по евро и чуть больше по доллару.

  3. Мультивалютный. Этот вклад открывается стандартно в трех валютах: рубли, доллары и евро. При желании клиент может самостоятельно перемещать деньги между счетами внутри вклада.

    Так действуют те, кто занимается заработком на разнице курсов валют.

Порядок хранения денежных средств

Основное, чем отличается вклад от накопительного счета, это правила хранения денег на счете клиента. Срочный вклад имеет дополнительные условия, регламентирующие использование денежных средств в процессе хранения.

  1. Вклад без возможности пополнения и снятия. По такому депозиту обычно процент самый высокий. Бывают как с капитализацией, так и без.
  2. Вклад с возможностью пополнения. Используют для накопления денежных средств. Снимать деньги частично с такого депозита нельзя.
  3. Вклад с возможностью снятия и пополнения. Такой депозит используют для хранения крупных сумм, но, не подразумевая накопления. Процент по ним выше, чем если хранить деньги на дебетовой карте, но имеется неснижаемый остаток. Это сумма, которая должна оставаться на вкладе. Как правило, при открытии депозита клиент может выбрать сумму неснижаемого остатка.
  4. Специализированные. Ограниченные предложения для VIP-клиентов, сотрудников предприятий-партнеров. Банки создают для привлечения клиентов сезонные предложения, которые действуют один раз и больше не вводятся.

Накопительный счет

С развитием финансовой системы и прихода к стабильной экономике наличные деньги перестали быть единственным безопасным способом их хранения.

Если вклад и дебетовая карта уже плотно вошли в обиход, то накопительный счет малоизвестен. Исходя из названия, очевидно, что этот счет подразумевает получение дохода от остатков денежных средств на нем.

Используется в большинстве случаев держателями пластиковых карт. Чем отличается накопительный счет от вклада?

Зачем клиентам накопительный счет

Обычно этот банковский продукт идет в комплексе услуг при открытии дебетовой карты.

Для клиента польза в его наличии очевидна, так как по накопительному счету процентная ставка выше, чем начисления процентов на остаток по пластиковой карте.

На практике начисления процентов на остаток по зарплатной карте или простой дебетовой отсутствует вовсе. Если клиент зарплатный, накопительный счет или вклад возможен по повышенной процентной ставке.

Наличие накопительного счета дисциплинирует клиента в тратах. При помощи этого финансового инструмента клиент оставляет на карте остаток для повседневного использования, а излишки отправляет на накопительный счет.

Накопительный счет дает возможность хранить крупные суммы не на карте в целях безопасности. В наше время мошеннические действия с картами приобрели повсеместное распространение. Разделение приходящих на карту сумм спасло уже многих людей от потери денег.

В случае срочной надобности клиент может воспользоваться интернет-банком или мобильным приложением и вывести нужную сумму со счета или перевести в другой банк.

Как пользоваться счетом без карты?

В чем отличие накопительного счета от вклада? Смысл использования этого вида счета без карты пропадает. Ведь он включен в перечень услуг при открытии дебетовой карты.

Тем не менее такая возможность в крупных банках есть. Деньги с накопительного счета можно выводить как наличным, так и безналичным путем. Некоторые финансовые организации ограничивают объем поступающих средств и доступных для снятия без использования дебетовой карты. Если возникла необходимость снять деньги с накопительного счета напрямую, лучше заранее уточнить о наличии комиссии.

Что лучше, накопительный счет или вклад?

В настоящее время банки активно продвигают новый финансовый продукт. Зачастую процентные ставки по накопительным счетам выше, чем по депозитам. Процент зависит от пакета услуг, к которому подключен такой счет. Влияет также срок хранения денежных средств и сумма остатка на счете.

В чем разница накопительный счет или вклад? Основное преимущество первого – отсутствие регламентированного срока использования. Количество денежных средств, обязательных для хранения, также не устанавливается. Владелец счета самостоятельно решает, когда и сколько ему снимать со счета.

Однако этот факт может влиять на процентную ставку.

Вклад, который дает право снимать и вносить наличность на счет, встречается в банках редко. Этот вид вкладов предполагает массу ограничений, которые мешают владельцу.

Ограничения по сумме вывода средств или сроку размещения. В этом плане накопительный счет более гибкий финансовый инструмент.

Клиент имеет право класть и выводить деньги бессчетное количество раз, при этом получать процент на среднемесячный остаток.

Плюс в размещении депозита – фиксированный процент на момент открытия вклада. Он прописывается в договоре, поэтому в одностороннем порядке банк не в праве его менять. Уважающая себя организация этот принцип неукоснительно выполняет.

По накопительному счету же процент не фиксируется. Ему свойственно изменяться в период использования накопительного счета. Зависит от ставки рефинансирования и финансовой политики банка.

Эта процентная разница объясняет, что выгоднее, вклад или накопительный счет.

Рекомендации

Финансовые консультанты при выборе инструмента для хранения денежных средств клиентов отталкиваются от потребностей.

Решая задачу, что выбрать, накопительный счет или вклад, определитесь, для чего требуется сохранить деньги? Распространенная причина хранить денежные средства у старшего поколения – «чтобы ничего не случилось и капал процент». В этом случае надежный финансовый инструмент – срочный депозит.

Размещая деньги на короткий срок и под фиксированный процент, люди старшего поколения могут быть уверены в их сохранности и получении прибыли. Не стоит забывать о страховой сумме. Агентство по страхованию вкладов защищает денежные средства в размере 1400000 рублей.

Эта сумма рассчитывается на одного человека в одной финансовой организации. Причем семейная пара, находящаяся в официальном браке, также считается как одно физическое лицо. Поэтому мужу и жене в одном банке две суммы, превышающие 1400000 на двоих, лучше не размещать.

Если цель накопить деньги на жилье или затратную покупку – лучший инструмент срочный депозит с возможностью пополнения. Так вы убережете денежные средства от собственных посягательств, в итоге накопить нужную сумму будет проще. Процент по данному виду депозита обычно выше, чем по накопительному счету.

А если цели накопления нет, и денежные средства используются непрерывно – накопительный счет ваш выход. Этот финансовый инструмент гибкий и современный, дает доступ к деньгам в удобное время и остаток «без дела» лежать не будет. Процент по накопительному счету начисляется ежемесячно и капитализируется с суммой на остатке.

В заключение Формирование финансового портфеля клиента лучше доверить профессионалам.

Если есть опасения по поводу их компетенции или желание самостоятельно разобраться в этом вопросе, помните, что денежные средства лучше распределять по разным источникам получения дохода.

Часть отправить на накопительный счет, часть распределить по депозитам, что-то разместить на долгий срок в страхование жизни или инвестиции.

При этом разберитесь заранее, какая разница между вкладом и накопительным счетом, или у акций и облигаций. Деньги не будут подвержены риску, находясь в одном месте. Хороший специалист изучит все предложения банков для поиска наиболее выгодных для клиента.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d9f0baa5d6c4b00b0b61db7/5d9f27e204af1f00b1edd61b

Вклад и счет в банке: в чем разница и что выгодней открыть

В разница между накопительным счетом и вкладом

Шрифт A A

Вопрос финансовой безопасности стоит сейчас особенно остро. Сохранность и приумножение средств беспокоят как профессиональных финансистов, так и простых граждан. На рынке доступны финансовые инструменты для различных потребностей.

Наиболее популярные – депозиты и счета. Новички не всегда различают эти понятия. Для того чтобы подобрать оптимальный вариант вложения, необходимо понимать, в чем разница вклада и счета, и когда выгоднее использовать каждый из них.

Банковский вклад – безопасное вложение денег с целью получения гарантированного и стабильного по размерам дохода. Он позволяет людям без опыта и особых знаний в сфере финансов инвестировать.

Депозит защищает сбережения от обесценивания, так как обычно проценты перекрывают инфляцию.

Также денежные средства на вкладе защищены от кражи или порчи, поэтому его используют для хранения крупных сумм или для их накопления.

Чтобы открыть депозит, необходимо заключить договор с банком и разместить свои средства. Подобные инвестиции имеют ряд преимуществ:

  1. Пассивный доход от процентов – в зависимости от условий договора может достигать 8% годовых.
  2. Невысокие риски – на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» средства и накопленная прибыль в сумме до 1,4 млн руб. страхуются АСВ.
  3. Широкий выбор банковских программ.

Депозит – известная и прозрачная форма инвестиций для физических лиц. Это отличное решение для размещения крупной суммы с целью получения прогнозируемого дохода.

Федеральный закон N 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Описание и особенности накопительного счета

В ситуации, когда деньги могут неожиданно понадобиться, но и отказываться от гарантированной прибыли не хочется, можно открыть накопительный счет. Это услуга банка, при которой вкладчик получает процентный доход и может снимать средства в пределах, определенных договором. Оформить соглашение можно:

  • в офисе финучреждения – клиент приходит с документами, подписывает договор и вносит средства;
  • в мобильном приложении – большинство банков имеют специальную программу для смартфонов, которая доступна пользователям карт, через нее можно также подключить накопительный счет;
  • в личном кабинете – с помощью интернет-банкинга клиент оформляет услугу и переводит денежные средства.

Преимущества накопительного счета:

  • возможность снятия денег в любое время без потери накопленного дохода;
  • счет можно пополнять;
  • на остаток средств начисляются проценты.

В основном накопительный счет доступен для владельцев карт и идет в комплекте услуг, позволяя держать часть денег на карте, а излишек переводить в накопления под процент.

Также это помогает защитить средства от мошенников в случае получения доступа к карточке.

Из неочевидных плюсов – банки собирают аналитику по счетам клиента и формируют на их основе портрет пользователя, которому в будущем могут предложить доступ к более привилегированным банковским продуктам.

Основной риск подобного инструмента – одностороннее изменение ставки финансовой организацией. Из-за того, что счет является бессрочным, бывает, что банк обновляет величину процента, исходя из рыночной конъюнктуры. Также в условиях договора прописан неснижаемый остаток, ниже которого клиент не может снять деньги без потери дохода.

Счет подойдет в случаях, когда вкладчикам необходима более гибкая форма вложения средств по срокам и расходным операциям.

На что обратить внимание при открытии счета

Для открытия счета необходимо заключить с финансовой организацией договор, где будут прописаны все условия, и внести минимальную сумму. Обычно данный продукт недоступен без оформления карты. Стоит обратить внимание на такие параметры счета, как:

  • доходность;
  • способ начисления и выплаты дохода (ежедневно, в конце периода);
  • наличие неснижаемого остатка;
  • плата за обслуживание;
  • условия проведения расчетных операций.

Чтобы понять реальную доходность, клиенту следует внимательно посмотреть, по какой сумме начисляются проценты. Многие банки рассчитывают их по минимальной сумме на счете, которая была на нем в этот период. Такие правила могут привести к недополучению средств, если проводились операции снятия, особенно крупных сумм.

Также финансовая организация может не выплатить доход за неполный месяц при закрытии счета. Чтобы избежать подобного, следует выбирать ежедневное начисление процентов (если такая программа предусмотрена). В части условий по РКО важно обратить внимание на платные операции, в том числе:

  • снятие наличных;
  • комиссия за внешние платежи со счета.

Иногда финансовые организации могут накладывать искусственные ограничения на денежные операции:

  • пополнение средств со счета только в этом же банке;
  • перевод средств внутри этого же финучреждения.

Накопительный счет легко открыть в банке или онлайн, однако следует внимательно ознакомиться с условиями, чтобы избежать проблем в будущем.

Отличия накопительного счета от вклада

Депозит – менее гибкий финансовый инструмент. Счета отличается от депозита по следующим параметрам:

  • его средствами можно пользоваться (бывает, что устанавливается только неснижаемый остаток);
  • он не ограничен строгим сроком (по депозиту определен);
  • часто операции по счету сопряжены с комиссиями, а его обслуживание платное;
  • инвестор не рискует потерять проценты при снятии денег (до фиксированной суммы), инвестор лишается дохода (либо большей его части) при досрочном закрытии вклада;
  • обычно счет доступен действующим клиентам банка и выступает дополнением к другим продуктам.

Основное отличие банковских продуктов – срочность. Именно ограничения по длительности делают депозит не таким универсальным инструментом. Счет предлагает возможность клиенту активно пользоваться средствами, не отказываясь от дохода.

Несмотря на отличия вклада от счета, у них есть сходства:

  • открываются в банке;
  • начисляется процент на остаток;
  • происходит защита денег от инфляции;
  • средства и проценты по ним застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн руб.

Оба инструмента являются банковскими продуктами, которые призваны обеспечить накопление и защиту денег, поэтому они имеют общие черты в своей сути.

Зачастую проценты по депозиту выше, чем у счета. Однако его выгодно открыть, если клиент:

  • не хочет вкладывать одномоментно крупную сумму;
  • не уверен в том, что деньги не понадобятся;
  • расходно-приходные операции необходимы и их удобнее проводить при помощи карты.

Если клиент пользуется зарплатной картой, будет нелишним привязать к ней накопительный счет, поскольку зачастую у банков по таким карточкам не предусмотрены проценты на остаток.

Таким образом, излишек средств будет находиться в копилке и приносить дополнительный доход.

Также клиентам с накопительным счетом доступен интернет-банкинг и мобильное приложение, тогда как у владельцев вклада не всегда имеется данная опция.

Депозит будет отличным вариантом для тех, кто хранит крупные суммы и хочет получать повышенный доход в виде процентов. Для них не критичен срок и возможность досрочного снятия денег, главное – доходность и надежность банка.

Для тех клиентов, кому нужны гибкие условия и возможность активно пополнять и расходовать средства, лучше выбрать накопительный счет.

Способность активно пользоваться деньгами и получать дополнительный доход на остаток позволяют ему стать отличной альтернативой простому вкладу.

Так как это продукт относительно новый, банки заинтересованы в привлечении клиентов данной услугой и иногда предлагают повышенный доход, в некоторых случаях даже больше, чем по депозитам.

При накоплении достаточно крупной суммы на счете можно перевести средства и на вклад.

Размещение депозита предполагает получение стабильного дохода, однако условия накладывают некоторые ограничения на свободное пользование деньгами.

Накопительный счет – более гибкий финансовый инструмент, условия по которому позволяют снимать и вносить средства в любой момент, но с его правилами также необходимо внимательно ознакомиться, так как возможно снятие комиссий за ведение и обслуживание, наличие неснижаемого остатка.

Источник: https://bankonomika.ru/ovkladah/vklad-i-schet-v-chem-raznica

Вклад или накопительный счет ВТБ: что лучше, чем отличаются

В разница между накопительным счетом и вкладом

В статье рассказано, чем отличается накопительный счет от банковского депозита, как начисляются проценты и как получить максимум от вложений. Также она поможет сделать выбор: вклад или накопительный счет в банке ВТБ.

Основные отличия между вкладом и накопительным счетом в банке ВТБ

Главное, чем отличается депозит от накопительного счета, – это условия договоров, на основании которых они действуют.

Внесение вклада оформляется договором банковского вклада, в условиях которого прописаны такие основные параметры, как:

  • сумма депозита;
  • процентная ставка;
  • срок действия и дата возврата.

Эти параметры статичны и могут быть изменены дополнительным соглашением, подписанным между банком и вкладчиком. Условия депозитного договора также могут быть изменены при пролонгации, когда начинает действовать ставка, установленная тарифами банка на дату пролонгации.

Накопительный счет открывается в рамках договора банковского счета (ДБС), где описан только его режим работы. Процентные ставки, формула начисления процентов и иные условия закрепляются в тарифах, которые банк меняет в одностороннем порядке.

Остальные отличия продуктов отражены в таблице:

ПараметрыВкладНакопительный счет
Срок действияУстановлен договоромБессрочно
Требование к минимальной сумме/неснижаемому остаткуДаНет
ПополнениеДа (возможно требование по сроку и сумме)/нет.Да
Частичное снятиеДа (возможно требование по сроку и сумме)/нет.Да в любое время,в любой сумме.
Досрочное расторжениеСтавка 0,01%, т.е. теряются практически все проценты. Возможны льготные условия.Теряются проценты только за текущий месяц.
Порядок расчета процентовОт фактического остатка.От минимальной суммы за период.
Порядок выплатыНа мастер-счет/капитализация.Капитализация.

Т.е. основная разница между этими продуктами в режиме работы и порядке начисления процентов.

Условия по вкладам

До конца 2019 года в ВТБ действует сезонный вклад «Максимум»:

  • сроком на 380 дней;
  • под фиксированную ставку: 7,06% годовых – для онлайн-вклада, 6,87% – при открытии в отделении ВТБ.

При условии ежемесячной капитализации процентов эффективная ставка составит 7,3 и 7,10%, соответственно. На сегодня это самая высокая ставка по депозитам в этом банке.

Вклад «Выгодный»:

  • срок – от 3 месяцев до 5 лет;
  • ставка зависит от срока договора.

Особые условия при досрочном расторжении: если депозит действовал менее полугода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», если больше – в размере 0,6% от действующей ставки по договору.

Эти два вклада – «Максимум» и «Выгодный» – будут удобны для сохранения имеющихся накоплений и получения дополнительного дохода, т.к. не предполагают пополнения либо частичного снятия в течение срока действия, а также имеют повышенные ставки.

Вклад «Пополняемый» позволяет накопить средства, поскольку условиями предусмотрены дополнительные взносы, но пользоваться депозитными деньгами до его окончания нельзя.

Пополнение возможно за 30 дней до окончания срока.

Ставки также зависят от срока депозитного договора:

Вклад «Комфортный» с пополнением и частичным снятием наиболее близок по своим возможностям к накопительному счету, но он не предполагает размещение на срок до полугода:

Частичное снятие возможно до неснижаемого остатка, равного сумме минимального вклада.

Пополнение – не позднее чем за 1 месяц до окончания срока.

Минимальная сумма вклада по всей линейке – 30 тыс. руб. (при оформлении онлайн).

При досрочном расторжении договора доход начисляется по ставке 0,01% годовых (до востребования).

С февраля 2017 года ВТБ не заключает договоры вклада «До востребования».

При открытии депозита между банком и клиентом заключается Договор Комплексного обслуживания (ДКО), на основании которого банк бесплатно:

  • открывает рублевый мастер-счет;
  • подключает клиента к ВТБ-Онлайн;
  • подключает базовый пакет СМС-оповещения;
  • выдает неэмбоссированную (неименную) карту.

Условия и тарифы по накопительному счету

Плюсами накопительного счета являются:

  • нет минимума для первоначального взноса;
  • нет срока действия;
  • нет ограничений по размеру и срокам пополнения и снятия;
  • на остаток начисляются проценты;
  • возможность подключения услуги «Автопополнение».

Особенности продукта:

  • шкала процентных ставок устанавливается тарифами и может быть изменена банком в любой момент как в сторону повышения, так и в сторону понижения;
  • пополнить и снять наличные либо перечислить безналично на свои картсчета в другие банки или третьим лицам можно только транзитом через мастер-счет. Но можно напрямую с него погашать кредит в ВТБ;
  • в месяце закрытия ДБС проценты не начисляются;
  • если в какой-то из дней был нулевой остаток, проценты за этот месяц начисляться не будут;

Важно! Если в день открытия накопительного счета не положить на него деньги, банк не начислит доход за текущий месяц.

  • проценты начисляются на минимальный остаток по следующей формуле.

R – процентная ставка для расчетного месяца;

Bn – минимальная сумма остатка на накопительном счете за n-ное количество последних месяцев;

rn – ставка для n-ного месяца.

То есть, снижать накопленную сумму даже на один день крайне невыгодно, поскольку это отрицательно повлияет на расчет дохода в целом за весь период. Также не следует ожидать значительного роста процентов при внесении большого дополнительного взноса.

На 22 октября 2019 года действуют следующие процентные ставки, в зависимости от срока нахождения денег:

ВалютаС 1-го месяцаС 3-го месяцаС 6-го месяцаС 12-го месяца
Рубли4%5%5,5%7%
Доллары0,01%0,5%1%2%
Евро0,01%

При остатке более полумиллиарда рублей (по рублевому счету) или 10 млн $ (по долларовому) процент начисления единый – 0,01%.

Чтобы копить стало выгоднее, следует оформить «Мультикарту» и подключить к ней опцию «Сбережения».

Надбавка к указанной ставке зависит от суммы покупок за месяц и составляет:

  • от 5 до 15 тыс. руб. + 0,5 процентных пункта;
  • от 15 до 75 тыс. руб. + 1 п.п.;
  • от 75 тыс. руб. + 1,5 п.п.

Основные проценты начисляются и выплачиваются в последний день календарного месяца, а надбавка – до 15 числа следующего за расчетным.

Кроме того, до конца октября 2019 года действует акция, участники которой получают приветственные 3,5%.

Чтобы стать участником акции, нужно:

  1. Оформить «Мультикарту» с подключенной опцией «Сбережения».
  2. Открыть накопительный счет в рублях.
  3. Внести на него деньги.

Эти условия нужно выполнить в одном календарном месяце, а внести деньги на счет необходимо в день его открытия.

Уточнение: приветственные 3,5% начисляются не за календарный месяц, а за количество дней до конца месяца, в котором был открыт счет. При этом надбавка в размере 0,5/1/1,5% в этот период действовать не будет.

Что выгоднее

Пожалуй, нельзя однозначно ответить на вопрос, что лучше, вклад или накопительный счет в ВТБ. Выбор зависит от поставленной задачи.

Для начала накопления средств выгоднее иметь накопительный счет ввиду отсутствия требования к сумме неснижаемого остатка и свободного режима пополнения и использования. Это лучше, чем хранить деньги наличными или на картсчете из-за получаемого дополнительного дохода.

Поскольку формула расчета процентов построена на минимальной сумме, лишний раз снимать накопленные деньги невыгодно. Также максимальная процентная ставка будет применяться только по прошествии года, а до этого ее размер не так велик. Кроме того, банк может изменить тарифы. Таким образом, приумножить капитал с помощью накопительного счета вряд ли получится.

Поэтому при накоплении достаточной суммы на счете для сохранения и роста деньги следует разместить в депозит, условия которого наиболее удовлетворяют требованиям клиента по режиму работы и процентной ставке.

Процентная ставка закреплена в договоре депозита, поэтому в течение его действия изменяться не будет. Также поскольку проценты здесь начисляются не на минимальную сумму, а на фактический остаток вклада, при внесении дополнительных средств, если это предусмотрено условиями договора, доход будет увеличиваться.

Источник: https://bankiinfo.com/vtb/vklad-ili-nakopitelnyj-schet.html

Чем накопительный счет отличается от вклада и что лучше выбрать — мнение экспертов

В разница между накопительным счетом и вкладом

Если слова «инфляция» и «девальвация» для вас не пустой звук, а реальные экономические величины, вы должны быть в курсе, что деньги, которые лежат мертвым грузом, ежегодно теряют в реальной стоимости. Особенно если это рубли.

Времена, когда людям казалось правильнее сберегать свои накопления под матрасом, безвозвратно ушли в прошлое. Экономическая образованность граждан теперь выше, чем в начале двухтысячных.

Люди стали понимать, что наиболее надежный инструмент хранения и приумножения своих кровных — банк. Но если про широко практикуемые карточные депозиты информации предостаточно, то про накопительные вклады нужно еще многое узнать.

Зачем открывать вклад

Еще свеж в памяти кризисный 2014 год, когда люди активно забирали свои деньги из российских банков. Из финансовой системы было «вымыто» более 75 млрд рублей, что привело к глубокой стагнации в этой сфере.

Если экономическая ситуация по-прежнему нестабильна, зачем тогда относить свои сбережения в банк? Причина проста — вне банка последствия инфляции будут ещё более губительны.

Богатые люди приходят и уходят, а банки остаются.

Уэнделл Филлипе

Не нужно обладать специальными экономическими знаниями, чтобы понимать, что если деньги не задействованы, то они не приносят прибыли. Наоборот – со временем их покупательная способность теряется. Завтра за каждый рубль мы купим меньше, чем сегодня.

А вот когда кладем свои накопления в банк, то благодаря начислению процентной ставки деньги не только сохраняются, а наоборот – увеличиваются в своих размерах. К тому же не стоит забывать, что, находясь в банке, финансы надежно защищены от элементарного ограбления.

Кому и зачем нужен накопительный счет

Несмотря на свою популярность, интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Все потому, что депозитных программ, которые позволяют свободно использовать свои средства, на финансовом рынке становится все меньше. Или же процентная ставка по ним настолько мала, что уже не интересует большинство людей. Что же было предложено взамен?

Накопительный счёт — это такой вид услуги, при котором вкладчик не только получает процентный доход, но и имеет право снимать его часть до оговоренной суммы.

Получается, что накопительный счет (или просто – «копилка») был изобретен в качестве альтернативы обычному срочному.

У владельцев таких пакетов появляется ряд неоспоримых преимуществ:

  • беспрепятственный съем денежных средств;
  • пополнение в любое время и без каких-либо ограничений;
  • выплаты по процентам на минимальный остаток за договорной период.

Распространено мнение, что это выгодно тем людям, которые не уверенны в завтрашнем дне. Они частично доверяют банкам, но хотят иметь возможность в любой момент забрать свои накопления.

Однако такое убеждение ошибочно. Накопительный депозит нужен тем клиентам, которые уже в полной мере пользуются услугами финансовых учреждений и заключили комплексный договор на обслуживание.

То есть для тех, кого не устраивает обычная платежная карта, банки придумали привлекательные программы-накопители с большим количеством разнообразных бонусов. И, конечно, таки предложения быстро нашли свою благодарную аудиторию.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

По своему опыту знаю, что далеко не у всех банков есть программа, позволяющая пользоваться накопительным счетом, не используя карту. Все из-за того, что указанный продукт только с большой натяжкой можно назвать автономным.

Эта услуга чаще распространяется в качестве дополнения к целому пакету предложений. Тогда действительно для открытия и использования такого вклада наличие карты не обязательно. Ведь пополнить баланс или снять средства можно наличными, либо перевести безналичным способом.

Вместе с тем банк имеет право устанавливать самые разные ограничения на денежные операции.

Важно! Если хотите использовать копилку и снимать наличные в кассе, убедитесь, что нет дополнительных сборов.

Часто к накопительным счетам финансисты применяют тарифы на РКО (расчетно-кассовое обслуживание), а они предусматривают комиссию. Особенно велики бывают проценты за снятие тех денег, которые были зачислены путем перевода и не успели пролежать оговоренного в договоре времени.

Чем банковский вклад отличается от накопительного счета — 3 главных отличия

Реальность такова, что банки начали активно продвигать копилки, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

При этом нельзя забывать, что на размер ставки влияют опции, которые были включены при подписании договора. Так в чем же тогда разница между обычным счетом и накопительным, спросите вы, и есть ли вообще отличие?

Отличие 1. Банковский склад ограничен сроком размещения

В то время как накопительный открывается на практически неограниченный срок (в договор вносятся любые подходящие сторонам условия), то обычный вклад строго регламентирован по времени. Это объясняется трудностью прогнозирования экономической ситуации в стране более чем на три года.

Получается, что ставка по вкладу тоже не меняется на протяжении всего срока договора (если она фиксирована). Бывают, конечно, вклады с плавающей ставкой (меняющейся с течением времени), но они редки и требуют отдельного включения в договор.

Отличие 2. По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие

Накопительный вклад открывается без конкретного указания сроков хранения средств. Ещё один большой плюс — возможность клиента самому решать, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег, как правило, влияет на величину процента.

Нужно помнить! У всех структур существуют ограничения, которые касаются неснижаемого остатка.

Для многих, кто выбрал условия копилки, самым важным ее отличием служит отсутствие какой-либо срочности. Это дает вкладчику возможность гибко распоряжаться своими деньгами.

Отличие 3. Если клиенту срочно понадобятся деньги, он закроет вклад и проценты сгорят

Если условия обычного вклада не позволяют его закрыть день-в-день, то накопительный можно не только закрыть в любое время, но и снять практически всю сумму. При этом все проценты, которые были начислены ранее, будут вам выплачены. Именно эта опция и привлекает многих вкладчиков, которые хотят не только сохранить свои накопления, но и заработать.

Еще один важный момент: как и в случае с обычными вкладами, средства на копилках проходят процедуру государственного страхования. Это служит дополнительной защитой интересов и прав вкладчиков.

Когда выгоднее открывать накопительный счет

Напрашивается вывод, что такими счетами пользуются те, кто по каким-то причинам не хочет держать деньги на привычной карточке. Но почему они это делают и какую выгоду ищут?

Назовем основные причины такого решения:

  1. Вы не хотите вкладывать крупную сумму на долгий срок или не уверены, что деньги вам не понадобятся в ближайшее время.
  2. Вы хотите хранить деньги на своих условиях.
  3. Вы желаете активно пользоваться возможностями мобильного и интернет-банкинга.

Любители онлайн-шопинга по достоинству оценят простоту и удобство расчетов через Интернет.

Может ли он стать альтернативой вкладу

Когда потенциальный вкладчик оперирует большими суммами, он, конечно, остановит свой выбор на той компании, которая отличается максимальной стабильностью и привлекательностью своих программ. И если накопительная программа по ряду своих основных пунктов выглядит привлекательнее обычного вклада, то почему бы не отдать ей предпочтение.

Если для вас разница в начисляемых процентах не имеет особого значения, а важна возможность съема денег в любой момент, то копилка сыграет роль альтернативы накопительным вкладам.

Получается, что принося в жертву пару процентов, владелец средств значительно повышает шансы на сохранность своих кровных. Да и жизненные ситуации бывают разные, иногда деньги нужны здесь и сейчас.

Что лучше: накопительный счет или вклад – мнение экспертов

Мнения экспертов относительно копилки и простого вклада разнятся. Одни предпочитают держать руку на пульсе экономических тенденций и предпочитают иметь возможность в любой момент забрать свои накопления. Другие стремятся получить максимальную выгоду и пользуются обычными программами.

Таблица сравнения доходчиво продемонстрирует основную разницу между накопительным счетом и обычным вкладом:

№ п/пОсновные особенностиКопилкаОбычный
1Досрочное снятие денег+
2Ограничение суммы съема+
3Возможность пополнения баланса во время действия программы+
4Строго ограниченная минимальная сумма вложения+
5Длительность взноса+
6Возможность автоматической пролонгации договора на услуги+
7Процентная ставка+
8Удобство и доступность услуг+

Совет: рынок депозитных услуг отличается большой волатильностью, поэтому не ленитесь искать новые предложения.

Эксперты советуют всем, кто хочет оформить наиболее выгодный договор, внимательно изучить все депозитные предложения, которые есть на рынке. Оценить потребность в той или иной опции и «собрать» набор тех, которые вам лучше подходят.

В этом видео доходчиво рассказано об основных особенностях накопительных программ:

Заключение

Расходно-пополняемые вклады становятся редкостью. На место им приходят копилки. Они отличаются большей гибкостью. Помните, что самым важным их отличием и преимуществом становится отсутствие временных ограничений. То есть депозит открывается без указания каких-либо сроков, на неопределенное время.

Открывая себе копилку, помните, что выбор надежного учреждения – основная ваша цель. Не стоит гнаться за высоким процентом, если отзывы о банке негативные или их очень мало. Стабильность и многолетнее присутствие на рынке — главные преимущества финансовых организаций.

(10 3,30 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/deposits/chto-luchshe-nakopitelnyj-schet-ili-vklad

Вклад или накопительный счет — что выбрать?

В разница между накопительным счетом и вкладом

В последнее время в линейке многих банков стали появляться накопительные счета с выгодными процентными ставками и хорошими условиями размещения средств. Порой процентная ставка по таким счетам превосходит проценты по базовым вкладам банка, что привлекает многих клиентов.

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад — фиксированная сумма средств, которую физ. лицо передает банку с целью получить доход в виде начисленных процентов. Вклад открывается на определенных условиях, например, это срок, указанный в договоре.

За нарушение сроков хранения денежных средств банк обычно «наказывает» клиента списанием всех начисленных ранее процентов и перерасчетом по ставке «До востребования», которая составляет 0.01% годовых. Процентная ставка по вкладу тоже чаще фиксирована и указывается в договоре, если это не депозит с плавающей ставкой во время всего срока.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются, получать проценты и т.п.

Накопительный счет открывается бессрочно, но проценты по нему начисляются и капитализируются как правило 1 раз в месяц (на дату вложения или в последний день месяца).

При желании клиент банка может в любой момент закрыть накопительный счет, сняв деньги и начисленные проценты полностью, а через какое-то время снова пополнить его.

Различия между накопительным счетом и вкладом

  1. Несмотря на то, что оба продукта являются доходными, они принципиально разные по своей сути. Вклад является депозитным продуктам, а накопительный счет относится к счетам. Условия по нему могут быть пересмотрены банком в одностороннем порядке в любой момент. В случае с банковским вкладом так сделать не получится.

    На протяжении всего срока условия останутся неизменными.

  2. Процентная ставка. Средняя ставка по накопительным счетам стоит на уровне 5.5-6% годовых. Ставка по классическим банковским вкладам варьируется на уровне 6.5-7% годовых на текущий момент. Если же сравнивать ставки по накопительному счету и вкладу с возможностью снятия, пополнения, то первый явно выигрывает.

  3. Основные условия. Накопительный счет открывается бессрочно, по нему можно снимать деньги в любое время, пополнять и т.д. Большинство вкладов не имеет таких безграничных возможностей и не предлагает клиентам даже пополнения. Конечно, в каждом банке есть депозит с такими возможностями, но % по ним ниже.

  4. Чаще всего накопительные вклады открываются только в рублях, а вклады могут быть валютными, мультивалютными.

Кому подойдет счет, а кому — вклад?

Счет подойдет клиентам, которым нужно «передержать» некоторую сумму средств в надежном месте. Например, вы продали дорогостоящую вещь и хотите купить квартиру, но пока не нашли подходящего предложения.

В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет, ведь неизвестно, когда найдется подходящее жилье — завтра или через месяц.

В таком случае оформление даже краткосрочного депозита на месяц может быть сопряжено со сложностями при досрочном расторжении, а с накопительного счета можно снять деньги в любой момент.

Накопительный счет также будет отличной альтернативой банковскому вкладу в случаях, когда клиент планирует активно использовать деньги — снимать и пополнять. У вкладов с аналогичными возможностями довольно низкая процентная ставка, поэтому накопительный счет станет настоящей находкой.

Вклад подойдет клиентам, которые хотят получить максимальную доходность и твердо уверены, что отложенные деньги не пригодятся им в ближайшее время.

Что выгоднее: вклад или накопительный счет?

Здесь мнения экспертов разделились. С одной стороны, есть высокодоходные вклады без пополнения, снятия и часто без капитализации, по которым процентная ставка доходит до 7-8% годовых на текущей момент. Кончено такой вклад будет намного выгоднее накопительного счета, по которому средний процент составляет 5-6% годовых.

Если сравнивать процентную ставку по накопительному счету со ставками по вкладам с безграничными возможностями действий (пополнение, снятие, ежемесячная капитализация), то они будут примерно равны. В большинстве самых крупных банков ставки по таким вкладам будут даже ниже 6% годовых, что может говорить о бОльшей выгодности накопительных счетов в таком случае.

Как открыть вклад или накопительный счет?

И вклад, и накопительный счет можно открыть разными способами по усмотрению клиента:

  • Оформление в офисе, когда клиент лично приходит в банк с паспортом, подписывает заявление на оформление вклада/счета, вносит деньги
  • Оформление в интернет-банке. В этом случае оформление вклада/счета происходит в личном кабинете интернет-банка после авторизации. Клиенту нужно совершить ряд действий, подтвердить открытие, перевести деньги с другого счета в банке или с другого банка.
  • В мобильном приложении через личный кабинет.

Чаще всего за дистанционное оформление в интернет-банке клиенту полагается увеличение процентной ставки или уменьшение минимальной суммы вклада.

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

  1. Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
  2. Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
  3. Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
  4. Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

  • К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
  • У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
  • Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

Ниже представлены 3 лучшие накопительные счета на сегодня:

Все банки Хоум КредитПАО ПромсвязьбанкПАО АКБ Связь-Банк

Все категории Накопительный счет

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Преимущества и недостатки вкладов

К положительным моментам оформления вклада можно отнести:

  1. Высокая процентная ставка до 8% годовых и выше
  2. Страховка государством до 1.4 млн руб.
  3. Возможность повысить ставку, открыв вклад дистанционно — через интернет-банк
  4. Для пенсионеров, льготников, зарплатных клиентов действуют специальные условия размещения средств (повышенная ставка)
  5. Наличие вклада положительно отражается на потенциальных заемщиках, которые собираются оформить кредит в том же банке

К недостаткам можно отнести:

  • Необходимость следовать условиям выбранного вклада (сроки, наличие снятия, пополнения, капитализации и т.д.)
  • В большинстве случаев нельзя снять деньги досрочно без потери процентов. В этом случае ставка пересчитывается под 0.01% годовых.

На нашем сайте вы можете ознакомиться с 3 мя самыми лучшими вкладами с капитализацией

Все банки ПАО Банк ФК ОткрытиеУральский банк реконструкции и развития

Все категории Вклады с онлайн открытием

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Стоит ли оформлять накопительный счет?

Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:

  1. Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
  2. Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.

Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.

Источник: https://investor100.ru/vklad-ili-nakopitelnyj-schet-chto-vybrat/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.